Eigenkapital – was zählt dazu und wie viel benötige ich?

Grundsätzlich gilt: Je mehr, desto besser. In der Regel sind 10 bis 20 % der Baufinanzierung Eigenkapital. Je höher Ihr eigener Anteil ist, umso weniger Kredit müssen Sie aufnehmen. Und umso weniger kostet die Finanzierung.

Eine Finanzierung ohne Eigenkapital ist grundsätzlich auch möglich, birgt aber mehr Unsicherheiten.

Zu Ihrem Eigenkapital zählen:

• Ersparnisse auf Konten
• Barvermögen
• Bausparguthaben (der angesparte Teil Ihres Bausparvertrages)
• bereits bezahlte Baugrundstücke
• Muskelhypothek – also alle wertsteigernden Eigenleistungen
  
• Aktien, Investmentfonds, Wertpapiere und Immobilien
  

Wesentlich ist auch ein gesichertes Einkommen, damit Sie den Kredit kontinuierlich tilgen können.
Bei einem Gespräch rechnen wir alles gemeinsam durch.

Welche Unterlagen braucht die Bank?

Natürlich können wir uns vorab schon einmal unterhalten, damit Sie erste Informationen haben. Wenn es dann aber konkreter wird, benötigen wir zum Gespräch zum Beispiel folgende Unterlagen: 

Kopie oder Entwurf eines Kaufvertrags

Angaben zum Immobilien-Objekt:

• z. B. ein Exposé
• Angaben über die Nutzung (Wohn-/ Nutzflächenberechnung, Eigen-/ Fremdnutzung)
• Kosten/ Baukostenberechnung
• aktueller Grundbuchauszug
• Flurkarte/ Lageplan
• Baupläne/ Grundriss
• Foto der Immobilie 

bei Neubau

• Baubeschreibung
• Bauantrag/ -genehmigung
• Bauzeichnung/ -pläne

Einkommensnachweise

• Gehalts-/ Lohnabrechnung der letzten drei Monate
• Nachweis des Vorjahreseinkommens
• ggf. Einkommensteuererklärung
• Eigenkapital-Nachweise (z. B. Kontoauszüge)
  

bei Selbstständigen:

• unterschriebene Jahresabschlüsse/ Einnahmenüberschuss-Rechnung der letzten zwei Jahre
• unterschriebene aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung
• Einkommensteuerbescheide der letzten zwei Jahre
  

Wenn Sie noch nicht Kunde bei uns sind:

• zusätzlich Personalausweis/ Reisepass
  

Darlehenslaufzeit und Sollzinsbindung – wie soll ich mich festlegen?

Beide Begriffe werden bei der Immobilien-Finanzierung oft verwechselt. Die Darlehenslaufzeit gibt an, bis wann der Kredit komplett zurückgezahlt wird. Ein Baudarlehen ist langfristig angelegt, deshalb beträgt die Laufzeit oft mehrere Jahrzehnte. Tilgung und Höhe des Zins beeinflussen sie.

So errechnet sich auch Ihre Rate. Ein Teil ist die Tilgung, der andere Teil der Sollzins. Kalkuliert man zum Beispiel mit einer Rückzahlung von 6 % p. a. kann der Tilgungsanteil 4 % der Rate ausmachen und der Zinsanteil 2 %. Im Laufe der Zeit reduziert sich der Darlehensbetrag, der Zinsanteil Ihrer Rate wird geringer und der Tilgungsanteil steigt.

Die Sollzinsbindung gibt an, wie lange die Darlehenszinsen festgeschrieben sind. Wir sprechen dann von einem Festzins. Die Bauzinsen sind aktuell niedrig. Deshalb legen sich viele Kunden so lang wie möglich fest, damit sie eine sichere Kalkulation für die Monatsraten haben. Dafür vereinbaren sie oft eine höhere Tilgung, um das Darlehen schneller zurückzuzahlen. Hilfreich dabei ist auch unser Tilgungskorridor. Während der Zinsbindung können Sie Ihren Tilgungssatz zwischen 2 % und 5 % bis zu fünfmal ändern.

Aktuell gibt es bei uns eine Zinsbindung von bis zu 15 Jahren. Läuft sie aus, wird neu verhandelt. Ist das Zinsniveau dann höher, kann Ihre monatliche Rate höher ausfallen.

Eine Entscheidungshilfe gibt Ihnen unser Baufinanzierungs-Rechner. Spielen Sie bei den Angaben einfach mit veränderten Zinsbindungsfristen und Tilgungssätzen.

Wie lange dauert eine Zusage und wann wird das Darlehen ausgezahlt?

Wenn alle Unterlagen vorliegen, wir im Gespräch Laufzeiten, Tilgung und Darlehens-Höhe geklärt haben und die monatliche Belastung für Sie passt, geht es schnell. Die Zusage erfolgt in der Regel innerhalb von sieben Tagen. Sie können dann den Vertrag unterschreiben.

Ausgezahlt wird das Darlehen beim Kauf eines Hauses oder einer Eigentumswohnung, wenn der Kaufvertrag notariell beurkundet ist. Sie überweisen erst dann, wenn der Notar Sie dazu auffordert. Gewöhnlich wird die Gesamtsumme auf einmal fällig. Damit wir das Geld auszahlen können, brauchen wir den Bescheid vom Notar.

Beim Hausbau wird meistens nach Baufortschritt ausgezahlt.

Nach Absprache gibt es auch andere Auszahlungsmodelle.

Was kann ich alles mit einem Bau- bzw. Hauskredit finanzieren?

Mit unserer Baufinanzierung können Sie eine Immobilie bauen, kaufen oder auch modernisieren. Das Darlehen ist an die Immobilie gebunden und als Sicherheit wird in der Regel eine Grundschuld im Grundbuch eingetragen.

Oft können Sie die Finanzierung durch günstige KFW-Darlehen ergänzen. Diese sind meist zweckgebunden. Zum Beispiel für energetisches Sanieren wie ein neues Dach oder eine neue Heizung. Damit Sie alle Möglichkeiten optimal ausnutzen ist es wichtig, dass wir miteinander sprechen. Wir besorgen Ihnen die günstigen Darlehen von Bund und Ländern.